我签了个人担保，现在银行起诉我，我有什么抗辩？

多年前，您为了让自己的公司、兄弟姐妹或朋友取得贷款而签了担保书。如今借款人拖欠，银行律师向您发出了传票。以下是法律对担保人的规定。

什么是担保

担保合约是在第三人（主债务人）违约时，履行其承诺或清偿其责任的合约。提供担保的人称为保证人（《1950年合约法令》第79条）。

保证人的责任与主债务人的责任范围相同，除非合约另有规定（第81条）。实际上，银行担保书通常写明可见索即付地起诉您，无需银行先起诉借款人或变卖抵押品。

可能的抗辩

• 未经同意的变更：贷款条款未经您同意而作出的任何变更，就变更后的交易解除您的责任（第86条）。
• 免除借款人：债权人与主债务人订立免除主债务人的合约，或债权人的作为或不作为导致主债务人被解除责任，您也随之解除（第87条）。
• 损害您的追偿权：若债权人作出与您的权利不符的行为，或未履行对您的义务，致使您日后对借款人的追偿受损，您即被解除责任（第92条）。
• 抵押品丧失：您有权享有债权人所持抵押品的利益；若债权人丧失抵押品或未经您同意放弃，您在其价值范围内解除责任（第94条）。
• 合约抗辩：文件未妥善签立、您因虚假陈述或不当影响而签署，或索偿要求或金额有误。

许多银行担保书含有您事先同意变更及免除的条款，措辞至关重要。

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简易判决的风险

银行常申请第14号命令下的简易判决。担保人需要有实质内容、并有文件支持的抗辩，才能获准抗辩。

如果您付了款

• 您承接债权人对借款人的一切权利（第93条）。
• 借款人须就您正当支付的款项弥偿您（第98条）。
• 共同担保人一般须平均分担（第99条）。

破产与担保人

根据《1967年破产法令》，债权人不得对社会担保人提出破产程序；对其他担保人则须先证明已用尽对借款人的追讨方式，并取得法院许可。社会担保人的定义很狭窄；参阅担保人与破产。

现在该怎么做

1. 不要忽视传票；按时登记出庭并提交抗辩书。
2. 收集担保书、贷款合约、任何变更文件、账目结单及往来通讯。
3. 查明抵押品（例如已抵押的产业）的情况。
4. 考虑商讨和解，尤其是借款人的资产可以变现时。

例子

槟城一名女商人为哥哥公司的 RM500,000 贷款作担保。银行后来在没有告知她的情况下增加了信贷额度并延长期限。公司违约时，她以第86条为依据，并指出担保书中没有对增加金额有效的同意条款。

常见错误

• 以为银行必须先起诉借款人。
• 忽视传票。
• 没有细读担保书中的同意条款。
• 忘记自己对借款人及共同担保人的权利。

何时应咨询律师

一旦以担保人身份收到索偿书或传票。请参阅民事诉讼，或联系我们。

常见问题

产业还没拍卖，银行就可以告我吗？

如果担保书允许，可以。抵押品的价值仍可能影响最终欠款。

我签字时只是董事，辞职有用吗？

没有用，除非担保书写明辞职即终止，或您已就日后的贷款有效终止担保。

我可以少付一些和解吗？

银行常愿意商讨，尤其是追讨前景不明朗时。任何和解都应书面记录。

资料来源与事实核查

本文的法律要点已对照以下第一手资料核查。法律可能修改；本文仅为一般资讯，并非法律意见。

1. 《1950年合约法令》（第136号法令），总检察署马来西亚法律
2. 《1967年破产法令》（第360号法令），总检察署马来西亚法律
3. 《2012年法庭规则》（P.U.(A) 205/2012），马来西亚律师公会刊载文本，包括第12、13、18、19及93号令

事实核查日期：2026年10月17日